UBI車險以人定價或成趨勢 前后裝數據收集模式引熱議
隨著互聯網保險的大發展及商車費改試點的推進。一大批保險公司跑步進場，第三方平臺也利用技術支持或合作等方式介入汽車保險行列，開展車險服務，車險已經毫無疑問的成為了爭奪的對象，尤其是UBI（Usage Based Insurance，基于車輛使用的保險）保險，作為車聯網保險業務的創新產品和服務，更是成為保險公司重點關注的領域。
UBI車險以“人”定價模式創新 合規性有待突破
有數據表明，車險是財險的第一大險種，在整個財險中所占比例高達70%。但目前除了三家大型險企的車險業務實現盈利外，其他公司的車險業務均存在不同程度的虧損。根據統計，2015年共51家非上市財險公司經營了車險業務，其中48家出現了不同程度的虧損，車險承保合計虧損金額達65億元。在此背景下，監管機構也早已認識到傳統車險定價模式的突破與變革已經迫在眉睫，并在2015年年中啟動了商車費改。
商車費改后，車險定價發生了很大轉變，從“車”定價逐漸轉向“人”定價。保費計算關鍵因素也從車輛購置價和上一年度理賠次數轉變為車型定價與風險保費的綜合考慮。有關資料顯示，車險保費與車輛出險次數、駕駛人的駕駛習慣等關系緊密，駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受更低的車險費率。
彩虹無線CEO黃亮認為，當前我國UBI還是處于起步階段，相關的監管制度還沒完全放開，但這種基于駕駛行為的UBI車險一定是未來車險產品設計的一個重要方向。UBI車險會成為保險行業的革新者，是推動新型車險快速向前發展的主力軍。
據和訊保險了解，當前保監會是著力在確保商車費改的穩定過渡，同時對待保險產品創新的態度是支持的，并在年初多家保險公司已進行了新的車險產品的報備，但尚沒有正式批準，包括按照里程、時間及駕駛人行為來定價的車險產品在內。
黃亮表示，彩虹無線立方體計劃包含的彩虹UBI是一種全新的車險體系，是基于駕駛人駕駛行為的車險，它將傳統車險的一部分轉化為保費預付款，并且每公里的保費是由基礎單價與駕駛行為系數來確定。針對駕駛行為系數，他解釋，“彩虹無線的駕駛安全評級體系分兩個方面，首先是類似于芝麻信用的駕駛安全評級模型，這個對車主駕駛行為的穩定、長期的評級；第二個是駕駛表現評價模型，這個是實時的，動態的，按照每公里進行一個評定，因此駕駛行為系數也是一個浮動數字。”
UBI車險數據收集模式引熱議 OBD模式問題多
據了解，目前UBI車險有兩種后裝收集數據的模式。一種是OBD模式的車聯網系統，另外一種是手機模式的車聯網。根據當前保險公司推出的基于OBD的UBI車險，受制于車廠協議的不公開，可獲取的數據有限，數據的質量也無法保證，且如何讓普通車主接受OBD仍是個大問題，諸多實踐也證明這種UBI車險數據收集模式的效果并不理想，而手機模式的車聯網仍處于早期階段，尚無成功案例。
上汽創投副總經理唐曉峰認為，后裝OBD產品一直以來有眾多與生俱來的根本性問題解決不了，比如數據安全隱患問題、OBD硬件安裝問題、增加車輛系統網絡通訊負擔問題、故障碼讀取問題、數據采集格式及頻率問題等等，至于通過OBD方式采集數據做定制化保險，由于原始數據質量比較差，即使有再好的數學分析能力也無法建立精準的駕駛模型，所以很難形成令人滿意的定制化保險方案和相關的車聯網應用。同時，通過后裝OBD產品獲取車聯網數據的方式成本很高，用戶粘性比較差，即使獲得了一些數據，由于數據的先天缺陷，造成數據所能產生的后續應用價值不大。
在這種背景下，基于汽車生產商和TSP設備商的前裝數據采集模式，成為UBI車險的一個新方向。6月2日，太平洋財險攜手上海安吉星、彩虹無線在北京率先發布了三方合作的UBI車險創新服務，面向上海安吉星的前裝車聯網用戶，由彩虹無線負責整體的業務運營，并通過可靠來源的用戶駕駛數據分析，進行用戶駕駛安全評級，以達到細分優質客戶的目的，這也是國內車險首次開啟前裝車聯網市場。
據《2016互聯網保險行業研究報告》指出，互聯網車險保費處于一個高速發展階段，不管是大型產險公司、互聯網巨頭還是創業機構，都覬覦這塊未來五年可能變為萬億規模的市場。在車險費改的大背景下，雖然監管部門能在一定程度上減少現有產險公司的惡性競爭，互聯網車險的加入還是會加劇車險市場的競爭。另外，業內人士透露，在當前車險市場，80%的優質用戶是不賠付的，僅有20%的出險用戶花費了高達67%的保險理賠。因此，如何獲得有效來源的駕駛數據，建立精確測算模型，甄別優質用戶，推行差異化保費，將成為產險公司提高盈利能力的關鍵。
（責任編輯：李艷霞 ）
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